Hvordan fungerer det?

Perx opererer en plattform hvor låntakere og långivere kan søke om eller investere i sikrede lån til bedrifter og næringsdrivende som som trenger prosjektfinansiering.

Vår tekniske løsning bygger på Salesforce med en crowdfunding-applikasjon benyttet av over 400 finansinstitusjoner globalt. Oppgjørsfunksjonen ivaretas av uavhengig tredjepart, Espos Norge, for å sikre trygg investering i lån gjennom Perx' plattform.

Perx er ingen bank, men registrert hos Finanstilsynet som låneformidler. Med en høy forventet avkastning skaper vi en attraktiv aktivaklasse for norske investorer.

Du kan lese mer om Perx her

Og mer om folkefinansiering her

Rente og avkastning

I vurderingen av lånesøknader benytter Perx tilsvarende løsning som bankene ved å innhente data fra kredittopplysningsselskaper, som for eksempel Bislab. I tillegg sjekker vi utskrift av Gjeldsregisteret, skattemelding,lønnsslipper og bedriftsregnskap.

Den rente låntaker betaler er fast gjennom låneperioden og går uavkortet til långiver.

Vi setter renten i all hovedsak ut ifra 3 kriterier:

Belåningsgrad på panteobjektet. Jo lavere, jo bedre og jo mindre belånt panteobjektet er, jo lavere setter i vi renten.
Klar plan for innfrielse på lånet. Dette dreier som om hvordan lånet skal tilbakebetales ved endt låneperiode. De fleste lånene er avdragsfrie, så da er det viktig å ha en klar formening om hvordan pengene til innfrielse skal skaffes. Et eksempel på en akseptabel plan for innfrielse av et lån er salg av eiendom som først skal renoveres eller pusses opp finansiert med lån formidlet av Perx.
Låntakers betalingsevne. Her vurderer vi løpende inntekt og generelt hvor betrygget vi er på at låntaker kan betjene sine månedlige innbetalinger.

Ut ifra disse kriteriene kvalifiserer lånene til en av tre risikoklasser (A,B,C) der A har lavest rente og C høyest rente.

En låntager kan, for å sikre rask fulltegning av lånet, be om at vi setter høyrer rente enn risikoklassen og kriteriene ovenfor tilsier.

Renten går uavkortet fra låntaker til långiver og denne avkastningen er betydelig høyere enn mange andre aktivaklasser, for ikke å snakke om tradisjonelle bankinnskudd, som kan gi negativ realavkastning etter inflasjon.

I tillegg er lånenes løpetider faste, noe som gjør at renter må betales for hele lånets løpetid selv om lånet innfris før tiden. Perx formidler også lån der hele renten for lånets løpetid tilbakeholdes og utbetales til långiverne ved lånets utbetaling. Dette gir deg som investor mulighet til å umiddelbart reinvestere renteinntekten og dermed oppnå en gunstig rentes- renteeffekt.

Perx er en av få plattformer som ikke tar betalt av långiver da det er gratis å investere i lån hos oss.

Trygghet og sikkerhet

Som en utfordrer i markedet er vi i Perx svært opptatt av at alle prosesser skal gå riktig for seg.

Våre rutiner ved opprettelse av nye kundeforhold er:

BankID brukes til legitimering og pålogging
Omfattende kredittsjekk som inkluderer kreditscore mottatt fra Experian, oppslag mot Gjeldsregisteret, sjekk av lønnshistorikk og skattemelding.
Kontroll for hvitvasking og PEP (politisk eksponert person)
Oppslag i brønnøysundregisteret, hvor vi ser etter eventuelle kunngjøringer knyttet til konkurshistorikk samt påfølgende konkurskarantene.
Gjeldsbrev og avtaler oppbevares digitalt hos tredjepart
Pantedokument oppbevares hos vår sikkerhetsagent Advokatfirma Gjerstad
Alle transaksjoner skjer gjennom en tredjepart, Espos Norge.
Alle midler går igjennom klientkonto hos Nordea som eies av Espos Norge. Perx har dermed ingen tilgang til disse midlene.

Perx er underlagt strenge retningslinjer knyttet til personvern. Det betyr blant annet at vi aldri vil selge eller distribuere dine opplysninger til andre.

Perx er registrert hos Finanstilsynet og følger deres regelverk og retningslinjer for folkefinansiering.

Risiko

Som ved alle investeringer i renteprodukter vil det alltid være noe risiko for mislighold i porteføljen. Vi har derfor lagt opp til at investorer kan styre ønsket kredittrisiko og forventet avkastning ved å bygge opp en diversifisert portefølje.

Alle lån som formidles av Perx er sikret med pant i fast eiendom. Alle investeringer innebærer likevel en viss risiko for tap. Kapital som lånes ut gjennom Perx er ikke et innskudd i bank, men lån til næringsdrivende og bedrifter, og følgelig ikke beskyttet av Bankenes Sikringsfond. Innestående på investors klientkonto er sikret av Bankenes Sikringsfond.

Kunder som får problemer med å betjene sine lån blir overført til vår advokat og sikkerhetsagent, som vil følge lovbestemte rutiner overfor låntaker for å sikre innbetalinger over tid.

Dersom en betaling er forsinket mer enn fem (5) dager påløper en forsinkelsesrente som beregnes fra den femte dagen etter forfallsdato, i tillegg til den avtalte renten spesifisert i låneavtalen. Forsinkelsesrenten tilsvarer fem (5) prosentpoeng p.a. og denne renten tilfaller uavkortet investorene i lånet.

Oppgjørsfunksjonen ivaretas av uavhengig tredjepart, Espos Norge AS, for din sikkerhet. Skulle Perx gå konkurs har du fortsatt fordringen på låntaker i behold. Innfrielse og inndrivelse av utestående låneportefølje vil så fall administreres av konkursboet.

Vi anbefaler investorer å spre sine sine investeringer i flere lån for å diversifisere utlånsportefølje og redusere risiko for mislighold og tap.

Som långiver må du være klar over hva risikoen med en investering gjennom Perx innebærer. Det er alltid du selv som må bedømme risikoen og fatte en investeringsbeslutning.

Slik reduserer vi risikoen

For å redusere risikoen gjør ulike tiltak.

For alle lånsøkere innhenter vi en kredittscore fra Bislab.
Den faste renten til låntaker og långiver blir satt automatisk ut fra kriteriene nevnt over. Dette gir rett rente til rett risiko overfor både låntaker og långiver
Vi formidler kun lån med sikkerhet i fast eiendom.
Ved vesentlig mislighold overfører Perx lånet til en av våre inkassopartnere som blir ansvarlig for gjennomføringen av inkassoprosessen med sikte på å drive inn den utestående gjelden. Vi benytter også i mange tilfeller egen advokat for inndrivelse av utestående gjennom tvangssalgsprosess gjennom Tingretten.
Oppgjørsfunksjonen er håndtert av en tredjepart; Espos Norge AS. Ingen penger går igjennom Perx og transaksjoner skjer gjennom klientkonto hos Nordea, eid av Espos Norge AS.

Mislighold

Selv om Perx har strenge kredittrutiner, vil det kunne skje at låntaker betaler terminbeløpet for sent eller ikke innfrir lånet som avtalt. Derfor er folkefinans, som alle investeringer, forbundet med en viss risiko.

I dag formidler Perx i all hovedsak lån til eiendomsutvikling som innfris gjennom salg av eiendom. Når disse salgsprosessene går tregere enn låntaker forutså ved opptak av lånet, får vi forsinkede innbetalinger som en direkte konsekvens. Alle lån sikret med pant i eiendom og forsinket innfrielse ikke er det sammen som tap. Vi videreselger ikke disse fordringene, men jobber for 100 % inndrivelse av hele beløpet, inkludert forsinkelsesrenter. Selv om et videresalg av lånet gir raskere tilbakebetaling, innebærer dette som regel en tilbakeføring av kun 60-80 % av skyldig beløp samt et konstatert tap av differansen opp til opprinnelig lånebeløp.

Vi definerer mislighold som et lån der renter eller avdrag er forsinket med 90 dager eller mer. Per september 2025 har vi en misligholdsandel av utestående låneportefølje (545 MNOK) på 21 %. I disse tilfellene jobber vår advokat for inndrivelse av utestående.

I tillegg har vi lån der låntaker ikke har greid tilbakebetale innen fristen men der salg eller tvangssalg har funnet sted og vi venter på oppgjør, eller lån som har fått tilsagn om refinansiering. Dette utgjør 19 prosent av utlånene per september 2025.

Hva skjer hvis et lån misligholdes?

Vi gjør mye for å følge opp forsinkede innbetalinger og jobber tett med inkassoselskaper og vår egen advokat for å sikre effektiv inndrivelse og håndtering av tvangssalgsprosesser. Tvangssalg følger en tydelig definert prosess med flere steg, og tidslinjene kan variere basert på lokasjon, ettersom dette påvirkes av sakspågang og kapasitet blant landets 23 tingretter.

Underveis gjør vi absolutt alt vi kan for å følge opp forsinkede låntakere gjennom direkte kontakt og kontinuerlig oppfølging av involverte tredjeparter som medhjelpere (ofte en eiendomsmegler utnevnt til å bistå med tvangssalget),advokater, finansagenter og banker.

Inndriving og inkasso

Perx har etablerte rutiner som følges ved forsinket terminbetaling og mislighold:

Terminvarsel sendes syv dager før forfall
Dersom terminen står ubetalt 7 dager etter terminforfall, sendes en betalingspåminnelse med purregebyr, og vi kontakter låntaker
28 dager etter terminforfall sendes en ny betalingspåminnelse og vi kontakter igjen låntaker, gjerne per telefon
Er to terminer forfalt, men ikke betalt etter purringer, sies lånet opp i sin helhet, og utestående beløp sendes til en av våre inkassopartnere for inndrivelse gjennom utlegg i lønn, trygd, eiendom mv.
Inkassoselskapet vil til slutt ta ut tvangssalgsbegjæring i eiendommen vi har sikret lånet i og tvangsrealisasjon iverksettes. Når realisasjon er gjennomført vil investorene få hovedstol, renter og forsinkelsesrenter tilbake uavkortet dersom det er dekning for det.
Forsinkelsesrenter tilkommer og går uavkortet til investorene i lånet. På grunn av regulatoriske endringer ved årslutt 2023, operer vi i dag med ulike satser for lån utbetalt før nyttår og etter. For lån utbetalt før 31.12.23 påløper forsinkelsesrente som settes av myndighetene to ganger årlig og ligger 8 prosentpoeng over styringsrenten satt av Norges Bank. I tilfeller der renten på lånet er høyere enn dette, har Perx anledning og vil kreve den høyeste av de to. For lån ubetalt i 2024 og som er forsinket med mer enn fem (5) dager påløper en forsinkelsesrente som beregnes fra den femte dagen etter forfallsdato, i tillegg til den avtalte renten spesifisert i låneavtalen. Forsinkelsesrenten tilsvarer fem (5) prosentpoeng p.a. og denne renten tilfaller uavkortet investorene i lånet.

Tvangssalg gjennom Tingretten

Der formålstjenlig håndterer vi gjennom vår advokat, tvangssalgsprosessen direkte. Dette er tydelig definert prosess bestående av flere steg med ulike tidslinjer, tidslinjer som igjen påvirkes av hvor i landet prosessen kjøres. Dette grunnet ulik pågang av saker og kapasitet blant landets 23 tingretter.

Hvor raskt en sak kommer til endelig salg av pantsatt eiendom og salgsoppgjør, avhenger av kapasiteten hos den aktuelle tingretten og kan ta mellom 6 til12 måneder avhengig av hvor i landet det er. Vårt ønske er derimot at låntaker selger eiendom frivillig eller får på plass refinansiering før denne prosessen har kommet til et faktisk tvangssalg av pantsatt eiendom.

Ellers ser prosessen for tvangssalg slik ut:

Varsel om tvangssalg: Kreditor (den som har penger til gode) sender først et varsel til skyldneren (eieren av eiendommen) om at tvangssalg kan bli begjært hvis gjelden ikke betales innen en viss frist.
Begjæring om tvangssalg: Hvis gjelden ikke betales innen fristen, kan kreditor sende en begjæring om tvangssalg til tingretten. Begjæringen må inkludere dokumentasjon på kravet, for eksempel låneavtaler og pantobligasjoner.
Beslutning om tvangssalg: Tingretten vurderer om vilkårene for tvangssalg er oppfylt. Hvis retten finner grunnlag for det, vil de beslutte å igangsette tvangssalgsprosessen.
Oppnevnelse av medhjelper: Tingretten oppnevner en medhjelper, ofte en eiendomsmegler eller advokat, til å administrere salget. Medhjelperen er ansvarlig for å gjennomføre salgsprosessen.
Takst og annonsering: Medhjelperen sørger for at eiendommen blir taksert. Eiendommen blir deretter annonsert til salgs på vanlig måte, for eksempel gjennom Finn.no eller andre plattformer.
Visninger og budrunde: Medhjelperen arrangerer visninger for potensielle kjøpere. Budrunden gjennomføres som ved et ordinært salg, men det er viktig å merke seg at kjøpere må akseptere at salget skjer gjennom tvangssalg.
Salgsoppgjør: Når bud er akseptert, og kjøperen har innfridd sine forpliktelser, vil medhjelperen gjennomføre salgsoppgjøret. Salgssummen blir brukt til å dekke gjelden til kreditorene, og eventuelt overskudd blir utbetalt til skyldneren.
Klagefrist og overtakelse: Etter salget er det en klagefrist på to uker. Hvis ingen klager innen denne fristen, blir salget endelig, og eiendommen overdras til den nye eieren.
Sletting av heftelser: Når tvangssalget er gjennomført, sørger tingretten for at gamle panteheftelser på eiendommen slettes, bortsett fra de som følger med salget (hvis dette er avtalt).
Avslutning av prosessen: Når alle krav er dekket, og alle formaliteter er på plass, avsluttes tvangssalgsprosessen.

Det er Perx, på vegne av långiverfellesskapet, som håndterer samtlige prosesser etter at lånet er gått til inkasso eller ligger i tvangssalgsprosess.

Underveis gjør vi alt vi kan for å innhente oppdatert informasjon om de enkelte lånene, men dessverre kan det gå tid mellom disse oppdateringene. Dette betyr ikke at saken ikke jobbes med eller mangler fremdrift, men kun at vi venter på informasjon fra tredjeparter vi rår lite over.

Tap for långiver konstateres først når inkassopartner aktivt avslutter saken, uten at inndrivelse har ført frem.

Ønsker du å vite mer?

Søk lån her

Invester i lån her

Vanlige spørsmål og svar